多家银行清理“沉睡账户”或与防范诈骗、提升效率有关

　　银行睡眠卡清理不断加速中。

　　继9月底组织保险公司开展“睡眠保单”清理专项工作后，记者从国家金融监管总局获悉，自2023年10月起，国家金融监管总局再次组织开展银行“沉睡账户”提醒提示专项工作。持续1年，由各银行机构对“沉睡账户”持有人进行提醒和通知，帮助消费者了解自身银行账户开立情况，及时查看、使用或注销冗余账户。

　　记者注意到，9月起已陆续有交通银行、渤海银行等多家银行密集宣布即将开展睡眠借记卡清理工作。有业内人士分析认为，近年来监管正不断发力，督促银行加速清理睡眠卡、从严审核新发卡，旨在从清存量、限增量两个层面上控制银行卡整体规模。一方面可以防止睡眠卡成为诈骗资金转移的“温床”，遏制电信诈骗行为；另一方面，也可让消费者重新梳理自身银行账户情况，保障资金安全。而此次采用提醒、提示专项工作的形式，也有利于重新激活部分银行卡，进一步提升银行交易活跃度。

　　多家银行扩大清理范围

　　9月以来，银行开始密集发布个人长期不动户清理相关通知。

　　从动账交易时限上看，国家金融监管总局最新公告显示，“沉睡账户”主要是指5年及以上未发生主动交易，且账户中有余额的个人银行账户。但在实际操作过程中，各银行则将清理范围进一步扩大。

　　目前大多银行以三年（含）以上未发生动账交易作为清理账户的重要判断标准。例如，交通银行公告表示，自10月7日对连续三年以上（含三年）未发生动账交易，账户余额为0元，且未开通基金、理财等任何业务功能的个人借记卡进行销卡处理。渤海银行、湖北天空银行在最新公告中也强调三年的动账交易时限。

　　也有银行将这一标准设置更加严格。中国银行宁波市分行近期公告，在该行的个人银行账户连续两年（含）以上未发生主动交易，账户金融功能将受限制。中国农业银行江苏分行、郑州银行则分别将这一标准限制为18个月、1年。

　　且有部分银行近两年来已多次对睡眠借记卡进行清理，且清理标准更趋严格。以郑州银行为例，该行在2022年2月发布长期不动户清理公告，规定连续三年（含）以上未发生存现、取现、转账、代扣等主动交易且账户余额10元（含）以下的个人银行结算账户将被纳入清理范围。

　　2023年9月，该行再次发布公告称，个人长期不动户清理范围调整为：连续一年以上（含一年）未发生主动交易且账户余额10元以下（含10元）的个人银行结算账户。

　　“清理”有何影响

　　如果个人“睡眠账户”已被清理，是否意味着该账户已经被注销？记者梳理发现目前仅有部分银行在清理公告中明确将对睡眠账户进行销户，大多“清理”工作还是限制账户部分功能，并可通过前往点验证、激活后重新使用。

　　近期发布公告的银行中较为明确提出销户的为交通银行、中国农业银行江苏分行。中国农业银行江苏分行公告近期称，将于2023年8月起对账户余额为0元，且18个月（含）以上未发生交易的借记卡进行清理。在2023年8月17日后将陆续对睡眠借记卡账户进行销户处理，销户后账户将无法恢复。

　　而其他银行的清理则大多为限制使用功能。例如渤海银行调整后执行标准为将添加“不动户”标志，账户属性将置为“不收不付”状态。中国银行宁波市分行表述为“金融功能受限”。

　　金额功能受限则大多可在指定期限内重新激活。例如，中国银行宁波市分行指出如客户需继续使用该账户，可持本人有效身份证件至任意网点核验。渤海银行除可线下核验外，还可通过电子渠道进行身份核实。

　　此外，上述银行通常在销户或者限制金融功能前预留了一定期限，在期限内进行主动交易可暂别“睡眠户”判定。据业内人士分析，留出一定的“反应时间”，在一定程度上也可避免“一刀切”的风险，给用户造成不便。同时，还可一定程度上盘活资金，激活部分沉睡客户。

　　广东一名股份行人士告诉记者，目前银行针对沉睡账户的户主会提前通过短信、AI电话、App内通知等方式触达，尽可能保障客户可获悉相应消息。在他看来，目前大多银行会采用循序渐进的思路。先划定部分睡眠卡，对其进行功能限制。如这部分睡眠卡在一段时间内仍未有激活操作，再进一步采取销卡措施。中间周期较长，对于用户来说相对更容易接受。

　　限增量、清存量

　　对于清理账户的原因，市场普遍认为与防范诈骗、提升效率有关。有业内人士指出，通过电话、短信等方式诈骗，通过银行卡、第三方账户实现资金流转，这是电信网络诈骗主要的运作方式。郑州银行在公告指出根据中国人民银行打击电信网络诈骗相关工作要求，对个人长期不动户清理范围进行调整。渤海银行在公告中强调是清理账户的目的是“落实打击治理电信网络诈骗犯罪工作要求”“保障个人客户资金安全”。

　　此外，清理睡眠卡也有利于解决银行管理资源浪费等问题，提高运营效率。招联金融首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼认为，清理“沉睡账户”将有利于避免客户遭受电信诈骗、减少信息泄露，同时唤醒“沉睡账户”资金，提升利用效率。

　　值得注意的是，近年来，除“控存量”外，银行端也在“限增量”。记者7月调研多家银行了解到，各家银行都在加强开卡业务审核，大多会询问客户办卡的实际用途，部分银行要求提供劳动合同、社保卡、驾照、护照等额外证明材料。

　　从目前来看，“限增量、清存量”下银行卡规模增速已有放缓。中国人民银行发布的《2023年第二季度支付体系运行总体情况》显示，截至2023年二季度末，全国共开立银行卡96.21亿张，环比增长0.50%。其中，借记卡88.34亿张，环比增长0.59%；信用卡和借贷合一卡7.86亿张，环比下降0.59%。人均持有银行卡6.81张。

　　银行卡规模保持稳定的同时，交易业务量增长较快。中国人民银行数据显示，2023年二季度，全国共发生银行卡交易71273.97亿笔，金额271.76万亿元，同比分别增长18.07%和11.35%。有业内人士人分析认为，这也可从侧面说明目前银行卡中沉睡账户的规模在逐渐缩小，银行卡正回归有序健康的市场状态中。